圖/東方IC羊城晚報記者 程行歡
  近日,珠三角經歷了罕見的連續暴雨天氣,降水量之大、氣候之惡劣,多年未見。不僅造成城區各路段出險,報案車輛也驟增。截至4月1日下午6時,廣東保監局已接到各保險公司保險理賠報案11927件,估損金額1.95億元。報案主要集中在車險,其中人保財險廣東省分公司接到車險報案3200多起,平安產險廣東分公司接到車險報案3292起。
  面對暴雨災害,什麼保險能起到保障作用,減少車主的損失呢?
  A 什麼險種賠付自然災害?
  在廣東這樣的沿海地區,每年因自然災害造成的損失巨大。對於普通家庭來說,最直接的影響就是颱風暴雨對車子與家庭財產造成的損失,水浸車、冰雹砸壞車子的案例屢見不鮮。是不是車子買了全險,就會獲得理賠呢?
  一般來說,車輛保險分為交強險和商業險,交強險是國家規定機動車必須強制購買的保險,商業險是車主根據自己的需求選擇購買的保險。商業險分為基本險和附加險,而基本險裡面的車輛損失險和附加險裡面的玻璃單獨破碎險、車身劃痕險、涉水行駛損失險與暴風雨相關。
  保險公司往往根據客戶報案情況、事故現場情況和車輛受損痕跡綜合判斷車輛是否為自然災害導致的損失。因此,車輛因自然災害遭受損失時,車主應該及時向保險公司報案。而像最近極端的暴風雨天氣造成大面積車輛損失,很容易鑒定為災害原因。
  B 保險責任有條款列明
  具體來說,車輛損失險的保險責任範圍包含了因自然災害導致的車輛損失。如平安車險的車輛損失險承保雷擊、暴風、龍卷風、暴雨、洪水、海嘯、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹災、泥石流、滑坡共14種自然災害事故。如未投保車輛損失險,則不能進行因自然災害受損的賠付。
  平安產險廣東分公司車險理賠部負責人鐘勇全表示,車輛損失險的保險責任是列明式的,即保險責任內列明的自然災害事故可以賠付,未列明的自然災害則不予賠付。而最近廣東出現的大面積冰雹砸車,或因暴風、暴雨、冰雹等自然災害導致樹木倒塌砸到車輛,也屬於車輛損失險的承保範圍,造成的損失也可以申請理賠。
  C 涉水險究竟要不要買?
  引發爭議最熱烈的是水浸車現象。水浸車保險公司賠不賠呢?
  一般來說,大雨造成地表排水不暢導致水浸車事故,如果車主再次強行點火涉水行駛致使發動機損壞,保險公司是免除賠償責任的。因為水中點火是錯誤操作手法,屬於人為因素而非自然因素。不過目前此種情況普遍,很多保險公司推出了車輛涉水險,作為特別針對發動機涉水損失的險種,對於在積水路面涉水行駛、被保險機動車在水中啟動等造成的發動機損壞,保險人按照保險合同約定負責賠償。
  雖然發生涉水的概率在交通事故中占比不高,但一旦發生,損失就比較大了。相對於車損險費用,附加的涉水險費用只是很少一部分。以20萬元以內的家用車為例,涉水險保費大約每年100元左右,對於發動機動輒上萬元的維修費來說,這個投保還是非常值得的。
  Tips
  買涉水險有什麼講�
  保險專家建議,在雨水多發地區的廣東,為愛車附加購買涉水險十分必要。在購買時,車主應結合自身用車習慣以及風險,以最經濟的方式,有選擇性地購買涉水險。一般涉水險保費約為車輛損失險的5%,以售價50萬元的家用車為例,涉水險大概在250元左右。另外,根據保險公司的不同,涉水險有15%到20%的絕對免賠率。也就是說,即使是買了車損險、涉水險以及車損險的不計免賠,最多也只能獲得損失的80%到85%賠償,只有增加購買涉水險的不計免賠後才能夠實現事故損失全額賠付。但並不是市場上所有的保險公司都提供涉水險的不計免賠這個保險項目。
  涉水險只能附加購買
  值得註意的是,由於涉水險只是附加險種,不能獨立投保,因此必須先投保車損險才行。
  為什麼涉水險只能附加購買呢?保險專家表示,從費率公平角度看,由於水淹或涉水情況下導致發動機損壞的概率較高、損失金額大,對保費金額影響較大。而我國幅員遼闊,在北方,特別是西北地區發生此類損失的可能性較低,如果直接放入主險,將導致北方客戶的保費上漲,卻沒有實質性的風險轉嫁,有失公平。鑒於此,保險公司在主險中將水淹或涉水情況下的發動機損壞進行了除外。編輯: 胡坤  (原標題:暴雨來臨拿什麼保險捍衛愛車�
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